Crédito pessoal x Crédito consignado
Primeiramente
é muito importante entendermos que o crédito pessoal é todo aquele crédito para
uma pessoa física, que a forma de pagamento do devedor é através de carnê,
folhas de cheque, débito em conta (o mais conhecido atualmente), entre outros.
Já o
consignado também direcionado para pessoa física (pelo menos eu não conheço
esta linha de crédito para pessoa jurídica) tem como forma de pagamento o
desconto direto em folha de pagamento do devedor.
Eu listei
as principais diferenças entre as duas modalidades para você, aí vão:
O crédito
pessoal consulta órgãos regulamentadores de crédito como SPC e Serasa, no
entanto, o crédito consignado não (importante salientar que depende do
convênio, os consignados privados, que, representam muito pouco normalmente
fazem essa consulta).
O
consignado tem a análise de crédito simples e rápida (na maioria dos
convênios), já o crédito pessoal, faz análise bem restrita, com uso de sistemas
que medem a pontuação do cliente (credit score), referências pessoais,
comerciais e avalista(s).
O crédito
pessoal, até pelo risco que a operação oferece, trabalha com taxas que seguem a
Selic, o consignado, dependendo do convênio gira em torno de 2% a.m.
- Cartão de
crédito, ter ou não ter? Eis a questão…
O prazo do
pagamento é outra característica que diferencia as duas modalidades.
Enquanto o consignado tem convênios que chegam até 96x, o pessoal, tem prazo
médio de 12 meses.
A quinta e
última diferença, e talvez uma das principais, é o risco de o
cliente pagar juros em possíveis atrasos por falta de pagamento do carnê,
cheque sem fundos ou saldo zerado na conta (impedindo o débito em conta), já o
consignado, o devedor nunca atrasará, exceto se o sistema de consignação
falhar.
Se você não
faz parte de convênios atendidos pela modalidade de crédito consignado, hoje os
principais: servidores de todas as esferas, militares das forças armadas ou
aposentados e pensionistas do INSS, pense bem antes, se não compensa pedir o
nome emprestado para alguém, acertando o pagamento em data pré-definida e
conseguindo assim tomar valor planejado e pagar prestações que estejam dentro
do seu orçamento.
Antes de
contrair crédito, pesquise, analise e tome a atitude certa.
